นีโอแบงก์และการเปลี่ยนแปลงอำนาจทางการเงิน

ธนาคารไม่ได้กำลังจะหายไป แต่กำลังถูกแยกส่วน

หากย้อนกลับไปดูนวัตกรรมทางการเงินในช่วงเกือบ 20 ปีที่ผ่านมา จะเห็นรูปแบบที่ชัดเจนอย่างหนึ่ง ธนาคารดิจิทัล แพลตฟอร์มการชำระเงิน เหรียญ Stablecoin และกระเป๋าเงิน Onchain ที่กำลังเติบโตอย่างรวดเร็วในปัจจุบัน ไม่ได้ถูกสร้างขึ้นมาเพื่อเป็นธนาคารแห่งใหม่ แต่พวกเขากำลังแยกอำนาจทางการเงินที่ธนาคารแบบดั้งเดิมเคยผูกขาดมาอย่างยาวนานออกเป็นส่วนๆ

ตลอดศตวรรษที่ผ่านมา ธนาคารพาณิชย์เป็นศูนย์กลางของการเงินสมัยใหม่ เพราะพวกเขากุมอำนาจหลัก 4 ประการไว้ในมือพร้อมกัน ได้แก่ บัญชี การชำระเงิน เงินตรา และการชำระราคา วิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2008 เริ่มทำให้การยึดกุมอำนาจนั้นสั่นคลอน และรูปแบบการธนาคารที่มีการรวมศูนย์สูงก็เริ่มแตกสลายลง

สี่ขั้นตอนของการเปลี่ยนผ่านอำนาจ

ในช่วง 18 ปีที่ผ่านมา การย้ายถิ่นฐานของอำนาจทางการเงินได้ดำเนินผ่านขั้นตอนหลักๆ ประมาณ 4 ระยะ

นีโอแบงก์รุ่นแรกอย่าง Revolut และ Nubank ได้เปลี่ยนอำนาจทางการเงินจากใบอนุญาตธนาคารไปสู่จุดเริ่มต้นที่ผู้ใช้งานเข้าถึงได้โดยตรง

โครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินรุ่นที่สองอย่าง Wise ได้แยกเครือข่ายการชำระเงินและการชำระราคาออกมาจากระบบธนาคาร

การเงินด้วย Stablecoin รุ่นที่สามได้พิสูจน์ให้เห็นว่าเงินดอลลาร์สามารถดำรงอยู่ได้โดยไม่ต้องพึ่งพาธนาคารหรือช่องทางการชำระเงินแบบดั้งเดิม

และในปัจจุบัน นีโอแบงก์แบบ Onchain-native ซึ่งนำโดย กระเป๋าเงิน Onchain กำลังพยายามก้าวสู่ขั้นตอนสุดท้าย นั่นคือการคืนบัญชี สินทรัพย์ และการควบคุมทางการเงินให้กับเจ้าของที่แท้จริง

ไม่ใช่แค่ประวัติศาสตร์ของการธนาคารดิจิทัล

เรื่องราวของนีโอแบงก์ไม่ใช่แค่เรื่องของธนาคารที่เปลี่ยนไปสู่ระบบดิจิทัล แต่เป็นเรื่องของการย้ายถิ่นฐานของอำนาจทางการเงินที่ค่อยๆ แยกตัวออกมาทีละส่วน

เมื่อบัญชี การชำระเงิน เงินตรา และการชำระราคาถูกแยกออกจากกัน คำถามใหม่ที่น่าสนใจก็คือ ในอนาคต บัญชีทางการเงินระดับโลกเพียงบัญชีเดียวของแต่ละคนจะเป็นอย่างไร?

คำตอบอาจไม่ใช่ธนาคารอีกต่อไป แต่อาจเป็นกระเป๋าเงิน (Wallet)